Sabemos que los imprevistos pueden presentarse en cualquier momento y en cualquier lugar, pero cuando ocurren en nuestro hogar pueden parecernos el fin del mundo. Afortunadamente, existen seguros de diversa naturaleza, incluido el seguro del hogar, que cubre desde daños materiales hasta responsabilidad civil.
Ahora bien, ¿y si no conozco nada de seguros? Ese problema lo planteó un artículo de prensa al hablar de la paradoja de tener varios seguros sin conocer su cobertura. A continuación explicamos, de forma práctica, qué cubre un seguro de hogar, qué suele excluir y cómo usarlo bien.
Coberturas del seguro del hogar
Incendios
Qué suele incluir
Daños por fuego, explosión, humo y caída de rayo que afecten al continente (estructura: paredes, techos, instalaciones fijas) y, si está contratado, al contenido (muebles, electrodomésticos, enseres). Suele incorporar extinción y salvamento y gastos de demolición y retirada de escombros.
Qué suele excluir
Incendios por dolo, negligencia grave, o por mantenimiento defectuoso manifiesto de instalaciones. También puede excluirse el sobretensión térmica si no se contrata el módulo eléctrico.
Daños eléctricos
Qué suele incluir
Averías por cortocircuito, arco voltaico, inducción o sobrecarga en instalaciones fijas y aparatos conectados. En muchas pólizas, cubre placas electrónicas de electrodomésticos y equipos informáticos.
Qué revisar
Límites por antigüedad del aparato, capital máximo por siniestro y franquicias. Confirma si cubre pérdida de alimentos por fallo del frigorífico.
Daños por agua
Qué suele incluir
Roturas de tuberías, fugas, reventones, filtraciones accidentales y costes de localización de la avería y reparación de daños a la vivienda propia y a terceros (vecinos).
Qué suele excluir
Humedades por capilaridad, condensación o mantenimiento deficiente; filtraciones por juntas de baños mal selladas si se consideran desgaste.
Roturas
Elementos habituales
Rotura accidental de cristales (ventanas, mamparas), espejos, encimeras, lozas sanitarias y placas vitrocerámicas. Algunas pólizas incluyen daños estéticos para homogeneizar acabados.
Consejo práctico
Guarda facturas de materiales y fotografías del estado previo para facilitar una reposición a igual calidad.
Robo, hurto y vandalismo
Diferencias clave
Robo implica violencia o fuerza en las cosas (por ejemplo, forzar la cerradura). El hurto es sin violencia (desaparece un objeto sin signos de forzamiento). Muchas pólizas cubren robo y limitan o excluyen hurto. El vandalismo cubre daños malintencionados tras una intrusión.
Límites y acreditación
Suele requerirse denuncia y existen sublímites para joyas, efectivo y objetos de valor especial (relojes, arte, colecciones). Para subir capitales, se piden facturas o tasaciones.
Responsabilidad civil
RC familiar y locativa
La póliza suele incluir Responsabilidad Civil (RC) por daños causados a terceros (un escape de agua que afecta al vecino) y RC locativa cuando eres inquilino y causas daños al propietario. Revisa capitales asegurados y si se incluyen defensa jurídica y fianzas.
Ámbitos frecuentes
Daños por agua, caídas de objetos a vía pública, mascotas (no peligrosas), y daños involuntarios causados por los convivientes. Confirma exclusiones (perros PPP, actividades profesionales en la vivienda, etc.).
Servicios adicionales
Asistencia y bricolaje
Muchas pólizas ofrecen asistencia 24/7, envío de profesionales (fontanero, electricista) y horas de bricolaje para pequeños arreglos.
Defensa jurídica y asesoramiento
Cobertura de abogado y procurador para reclamaciones frente a terceros o frente a la propia aseguradora (según condiciones). Útil en disputas por siniestros.
Conceptos clave de la póliza
Continente vs. contenido
Continente: estructura e instalaciones fijas. Contenido: mobiliario, electrodomésticos y enseres. Ajusta ambos capitales a su valor real para evitar infra o sobreseguro.
Infraseguro y regla proporcional
Si aseguras por debajo del valor, en un siniestro el pago podrá reducirse en la misma proporción. Revisa capitales cada 1–2 años.
Franquicia y límites
Una franquicia es el importe a tu cargo por siniestro. Los límites fijan la indemnización máxima por cobertura (p. ej., daños estéticos).
Qué hacer ante un siniestro
1) Controlar y documentar
Minimiza daños (cierra la llave del agua, corta la luz), fotografía el estado y guarda facturas o presupuestos.
2) Comunicar a la aseguradora
Notifica el parte con datos, causa y bienes afectados. Atiende al perito y facilita acceso.
3) Revisar la propuesta
Comprueba que el informe pericial y la oferta se ajustan a la póliza y a los daños reales. Si no encaja, reclama por escrito y aporta contra-presupuesto.
Exclusiones frecuentes
Mantenimiento y desgaste
Desperfectos por uso o falta de mantenimiento suelen considerarse no asegurables salvo pacto.
Profesión y alquiler turístico
Actividades profesionales o alquiler turístico pueden requerir pólizas específicas. Decláralas para evitar rechazos.
Otras consideraciones normativas
Obligatoriedad y comunidades
Aunque el seguro de hogar no es obligatorio con carácter general, comunidades de propietarios o normativas autonómicas pueden exigir determinadas coberturas (p. ej., responsabilidad civil o seguro del edificio). Revisa tus estatutos y acuerdos de la comunidad.
Cómo ahorrar sin perder protección
Ajusta capitales y módulos
Evita pagar por coberturas que no necesitas y no te quedes corto en las esenciales (agua, RC, eléctricos). Negocia franquicias que bajen la prima sin dejarte expuesto.
Compara y fideliza
Compara cada renovación y valora descuentos por antigüedad, alarma o domótica (detectores de fuga).
Cuándo conviene asesoramiento legal
Negativa injustificada o infravaloración
Si la aseguradora rechaza el siniestro sin base sólida o indemniza por debajo de lo debido, solicita una revisión pericial independiente y asistencia jurídica para la reclamación. Te ayudamos a gestionar trámites y defensa. Consulta nuestra guía de reclamación a aseguradoras.
La opinión de Carlos Baño Abogados
Un buen seguro de hogar no es solo precio: es seguridad jurídica cuando sucede lo inesperado. Recomendamos revisar capitales de continente y contenido, contratar una RC suficiente y documentar cualquier siniestro desde el primer minuto. Si la oferta pericial no se ajusta, negocia y, si es necesario, reclama. Nuestro despacho en Alicante puede analizar tu póliza, preparar la reclamación y acompañarte en todo el proceso.
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