Een hypotheek is een rechtsinstrument dat de nakoming van bepaalde contractuele verplichtingen tussen twee of meer partijen waarborgt. Het gaat hierbij onder meer om vastgoedleningen, waarbij de te kopen woning zelf, of een andere woning, door de schuldenaar als zekerheid aan de schuldeiser wordt verstrekt.
Bij deze vorm van financiering wordt een vast bedrag terugbetaald in vooraf overeengekomen termijnen, vermeerderd met een bepaalde rente. Deze rente blijft ongewijzigd totdat het volledige bedrag is afgelost. En indien de schuldenaar zijn verplichtingen niet nakomt, is de schuldeiser wettelijk gerechtigd om beslag te leggen op het onroerend goed.
De hypotheek met vaste rente en de kenmerken ervan
De zekerheid die een hypotheek met vaste rente biedt, is voor velen ongetwijfeld de belangrijkste reden om hun financiën op een stabiele manier voor de toekomst te kunnen plannen. Er zijn echter enkele aspecten waarmee rekening moet worden gehouden en die niet iedereen even positief ziet, zoals:
- De contributies zijn doorgaans hoger dan die voor de hypotheek met variabele rente.
- Ook de impliciete rente op de afgeleide termijnen is hoger.
Het toepassen van dit systeem houdt dus in dat er hogere bedragen moeten worden betaald in maandelijkse, halfjaarlijkse of jaarlijkse termijnen, afhankelijk van wat vooraf is overeengekomen.
Dit zonder dat dit op enigerlei wijze wordt beïnvloed door de schommelingen van de referentie-index die bekendstaat als de Euribor.
Rentevormen bij hypotheken
Als je ooit een hypotheek hebt gehad, ben je waarschijnlijk al bekend met de termen die verband houden met de rente. Maar mocht dat niet het geval zijn, dan willen we je erop wijzen dat deze meestal worden weergegeven met de nominale rente (TIN) en het jaarlijkse kostenpercentage (TAE), vooral bij een hypotheek met vaste rente. Laten we eens kijken wat deze precies inhouden:
- TIN: Deze afkorting staat voor 'Tipo de Interés Nominal' (nominale rentevoet). Kort gezegd houdt deze rentevorm in dat er een vast bedrag wordt berekend over het door de kredietverstrekkende bank geleende bedrag. Dit gebeurt op basis van het concept van betaling voor de betreffende kredietverlening.
- TAE: Dit staat voor het jaarlijkse equivalente percentage, ook wel het effectieve jaarlijkse percentage genoemd. Bij de berekening hiervan wordt rekening gehouden met de nominale rente op de lening, transactiekosten, bepaalde operationele kosten en de betalingsfrequentie. Het dient om aanbiedingen op de markt met elkaar te vergelijken.
- Gemengde rente: Bij deze rentetype wordt gekozen voor een combinatie van vaste en variabele rentetarieven. Een voorbeeld hiervan is het hanteren van vaste tarieven gedurende de eerste jaren van de lening, waarna de variabele rente van toepassing wordt.
Deze aspecten zijn van groot belang bij het beoordelen van het marktaanbod om er optimaal van te profiteren; daarbij is het raadzaam om je te laten bijstaan door vastgoedspecialisten. Dus als je van plan bent een hypotheek af te sluiten, kun je je daar maar beter alvast in verdiepen.
Voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek in Spanje
Of je nu een hypotheek met vaste rente of met variabele rente wilt afsluiten, er zijn een aantal vereisten waaraan je in beide gevallen moet voldoen. Het gaat om bepaalde voorwaarden waarmee je voldoet aan het minimumprofiel dat door financiële instellingen wordt gesteld. En daaronder vallen:
Ten minste 30% van de totale waarde van de aan te kopen woning op een spaarrekening hebben staan (hoewel er uitzonderingsgevallen zijn waarbij lagere bedragen gelden).
Genoeg geld verdienen om de aflossingen van de lening te kunnen betalen.
Beschikken over een stabiel inkomen, zoals bijvoorbeeld een vaste baan.
Daarnaast is het ook belangrijk dat je een goede kredietgeschiedenis hebt. Ook moet je de door de financiële instelling gevraagde zekerheden of garanties kunnen verstrekken.
Algemene opmerkingen over de betaling van contributies
Zodra je je hypotheek met vaste rente hebt afgesloten, houd dan bij welk deel van je maandelijkse aflossing naar de rente gaat. Zo weet je hoeveel je van de hoofdsom aflost. We hebben het hier over het bedrag dat je in eerste instantie hebt geleend, want op die manier kun je beter bijhouden of je aan je contractuele verplichtingen voldoet.
